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　　何為本息擔(dān)保？

　　本息擔(dān)保，本息是指本金和利息，即投資者一開(kāi)始所投資的金額加上投資過(guò)程所獲得的利息，而擔(dān)保是指在投資過(guò)程中，投資者的利益得到保障，若投資到期后，借款人沒(méi)有償還能力，則由負(fù)責(zé)擔(dān)保的一方進(jìn)行墊付償還。大多投資者只會(huì)關(guān)注平臺(tái)表面上提到的“擔(dān)保“”剛兌“，卻對(duì)其背后如何保障的方式全然不知。

　　目前的本息擔(dān)保主要有兩種保障方式，平臺(tái)自身?yè)?dān)保以及第三方平臺(tái)擔(dān)保。

　　自身?yè)?dān)保多采用風(fēng)險(xiǎn)備用金制度，風(fēng)險(xiǎn)備用金是指平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)”。當(dāng)借款人發(fā)生拖欠和違約情況時(shí)，平臺(tái)用風(fēng)險(xiǎn)備用金對(duì)投資人進(jìn)行償還。風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)的資金總額即對(duì)出借人逾期債權(quán)償付的最大限額，且當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)為零時(shí)，自動(dòng)停止對(duì)出借人逾期債權(quán)的償付，直至賬戶(hù)充進(jìn)新的風(fēng)險(xiǎn)備用金。

　　第三方平臺(tái)擔(dān)保是指在交易過(guò)程，網(wǎng)貸平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)進(jìn)行合作，若發(fā)生任何的資金拖欠和違約情況，都由第三方擔(dān)保平臺(tái)來(lái)對(duì)投資者進(jìn)行資金墊付償還。網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)這種方式將部分風(fēng)險(xiǎn)嫁接給擔(dān)保公司，但與此同時(shí)，也要支付擔(dān)保公司一定的擔(dān)保費(fèi)。

　　不擔(dān)保難贏客戶(hù)，看似安全實(shí)則陷阱

　　本息擔(dān)保給平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了高成本以及高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家法律也從來(lái)沒(méi)有明文規(guī)定剛性?xún)陡兜暮戏ㄐ?，但它卻近乎成了每個(gè)P2P平臺(tái)宣傳自我時(shí)的默認(rèn)選項(xiàng)，背后推動(dòng)它的原因只有一個(gè)——贏取投資客戶(hù)。

　　據(jù)調(diào)查表明，大部分投資客戶(hù)進(jìn)入網(wǎng)貸投資市場(chǎng)，最看重的就是高收益，而超過(guò)90%的網(wǎng)貸投資客戶(hù)在投資前，都認(rèn)為 “本息擔(dān)保“是吸引性最高的因素。從2007年發(fā)展至今，市場(chǎng)上P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已突破兩千家，但由于平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，捐款跑路、非法集資的平臺(tái)多有聽(tīng)聞，因此資金安全性成了所有網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的心頭之患。因此，P2P平臺(tái)多把“本息擔(dān)保”作為主宣傳點(diǎn)，以此來(lái)平定投資者的擔(dān)憂之心，然而在這個(gè)高安全性的噱頭后卻是駭人聽(tīng)聞的”陷阱“。

　　“大多投資者是看不懂的。一些平臺(tái)的保障計(jì)劃只是停留在宣傳階段，一旦平臺(tái)出事，就會(huì)發(fā)現(xiàn)‘本息保障’不過(guò)是一個(gè)用來(lái)忽悠投資者的手段而已。”有研究這個(gè)行業(yè)的律師這樣表示。大部分小平臺(tái)都是采用自身?yè)?dān)保的模式，登陸其網(wǎng)站，細(xì)心留意會(huì)發(fā)現(xiàn)它只告訴了我們?nèi)绾芜M(jìn)行賠償，卻對(duì)背后的一些法律責(zé)任等沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的解說(shuō)。而發(fā)生壞賬時(shí)，若該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并未有足夠金額進(jìn)行賠償時(shí)，投資者的利益就沒(méi)有了任何保障；縱使平臺(tái)還有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但若平臺(tái)公司卷路跑人，投資者上訴亦是無(wú)路可尋的。而有部分揚(yáng)言第三方平臺(tái)擔(dān)保的的P2P平臺(tái)，大肆宣傳的第三方平臺(tái)擔(dān)保，實(shí)則擔(dān)保的是平臺(tái)自身，并非投資人。如北京某P2P平臺(tái)發(fā)布了一筆80萬(wàn)元債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，擔(dān)保公司保證函承諾對(duì)象卻是“××信息技術(shù)有限公司”，即平臺(tái)本身，并未提及任何投資者的信息。這意味著投資者的資金完全沒(méi)有被納入到保障范圍中。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄧剛指出，擔(dān)保公司向平臺(tái)作出單方承諾，未必會(huì)對(duì)投資人有效。此外，大部分平臺(tái)中的第三方擔(dān)保平臺(tái)承擔(dān)的實(shí)則是“一般責(zé)任擔(dān)保“。在深圳某P2P平臺(tái)向投資者出具了《逾期代償保證函》中，擔(dān)保公司承諾，若融資方未如期足額還款，擔(dān)保方“承擔(dān)代償責(zé)任”，但并未約定擔(dān)保公司承擔(dān)“連帶責(zé)任保證責(zé)任”，這意味著擔(dān)保公司僅承擔(dān)“一般責(zé)任保證”。當(dāng)發(fā)生壞賬等問(wèn)題時(shí)，第三方擔(dān)保平臺(tái)可以資金不足、破產(chǎn)等為由拒絕代償。換句話而言，投資者的利益并未收到真正的保護(hù)。

　　高大上的噱頭，讓投資者陷入迷糊的陷阱。投資需謹(jǐn)慎，切勿盲目跟風(fēng)。

　　投資與風(fēng)險(xiǎn)本應(yīng)共存，去擔(dān)保化方能造就良好市場(chǎng)

　　本息擔(dān)保作為前期P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的主要推廣方式，它為P2P市場(chǎng)吸引了大量客戶(hù)，但同時(shí)，它也引發(fā)了很多弊端，導(dǎo)致了市場(chǎng)的不健康發(fā)展。

　　一方面，它打破了金融市場(chǎng)“收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)“的資本市場(chǎng)規(guī)律。眾所周知，在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，從未出現(xiàn)過(guò)此類(lèi)如此絕對(duì)的字眼。縱使是銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)本金也不會(huì)有保障之說(shuō)，投資用戶(hù)在承受理財(cái)產(chǎn)品收益波動(dòng)的情況下，還必須要承受銀行隨時(shí)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期的本息擔(dān)保，極易扭曲市場(chǎng)對(duì)金融資源的配置作用，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，在保持短期穩(wěn)定的同時(shí)，將造成金融效率的下降，市場(chǎng)不能有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分，造成風(fēng)險(xiǎn)累積。

　　另一方面，此模式對(duì)平臺(tái)本身及第三方擔(dān)保平臺(tái)有著極高的資金鏈要求，使其承受風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。本息擔(dān)保要求風(fēng)險(xiǎn)備用金或擔(dān)保手續(xù)費(fèi)要大于壞賬支出，平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)備用金和擔(dān)保手續(xù)費(fèi)皆來(lái)源與借款人，加上平臺(tái)的投資利息極高，利潤(rùn)本身就不多，除去相應(yīng)的平臺(tái)營(yíng)運(yùn)成本及部分利潤(rùn)，剩余的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金大多并未能達(dá)到要求。一旦壞賬金額高于風(fēng)險(xiǎn)備用金或擔(dān)保費(fèi)，則平臺(tái)的資金鏈會(huì)斷開(kāi)，導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)危機(jī)。

　　擔(dān)保所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)之高，是很多平臺(tái)所不能承受的，也嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。很多知名P2P平臺(tái)已開(kāi)始逐步去擔(dān)?；?，以陸金所為例，其已有多款理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)擔(dān)?；?，而這，也必將也為將來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)。此外，為了保障去擔(dān)保化后所帶來(lái)的資金安全問(wèn)題，網(wǎng)貸大軍開(kāi)始尋找保險(xiǎn)化發(fā)展，積極與各大保險(xiǎn)公司溝通探討引入貸款信用保險(xiǎn)的可行性和具體方案。更有多家平臺(tái)從根本的風(fēng)控抓起，多維度防范與控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　本息擔(dān)保作為網(wǎng)絡(luò)借貸前期發(fā)展的“法寶”，卻阻礙了其長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展，為了掃清發(fā)展障礙，去擔(dān)?；殉啥▌?shì)。